到 2025 年，超过 10,000 个银行网点将关闭

●中国证券报记者 李玉民、李云奇 根据国家金融监管总局网站“金融牌照信息”栏目公布的统计，2025年将有超过11000家线下银行网点能够退役，新设线下网点将超过8400家。这意味着，到2025年，银行网点数量将减少2000多家。根据行业内部分析，银行网点数量下降分支主要是由两个因素造成的。一是中小金融机构改革和银行关闭低效分支机构。银行应在降本增效的同时积极承担社会责任，构建“线上+线下+移动”相结合的立体服务网络。淘汰地方信用合作社2000多家。据记者统计，银行存单数量减少。2025年的资源减少主要是农村信用社和村镇银行网点的下降。其中，农村信用社分支机构减少约2200家，村镇银行分支机构减少近1000家，农村合作银行分支机构减少近100家。业内人士表示，这与2025年推进地方农商行改制，通过“村到分”举措推动村镇银行等中小金融机构整合重组有关。 “从镇到分所”的形式。中央一号文件连续第六年强调，到2025年，通过“一部一策”加快农村信用社改革，稳步有序推进村镇银行改革重组。目前已有10多个州明确了重组路径国有合作社。河南省、内蒙古自治区、甘肃省等，多家大型国有银行计划在2025年推进“村支行”改革，化解村镇银行风险，整合地方金融资源，提高运营效率。主要银行的分支机构数量有所减少。记者分析2025年商业银行分支机构数量变化发现，主要国有银行和股份制银行分支机构数量出现净减少。到2025年，大型国有银行计划开设约300家分行，关闭700多家分行。日本银行设立了200多家分行，并计划撤出300多家分行。 “在利润增长缓慢和监管要求降本增效的背景下，积极优化网点布局、关闭低效网点已成为银行的必然选择。”曾刚 董事、首席执行长上海金融发展研究院的珀特表示，各大银行分支机构数量下降主要是双重压力的综合作用。首先是数字化转型带来的客户行为变化。手机和网上银行的普及意味着90%以上的基本业务交易现在可以在网上进行。场外交易量大幅下降，实体分支机构的需求大幅减少。其次是成本压力，门店要承担场地使用费、人工费、设备购置维护费等成本。中国邮政储蓄银行研究员卢飞盆表示，与线上渠道相比，银行线下门店的运营成本较高。经营一家银行分行需要多少钱？一家大型国有银行的负责人告诉记者，即使是在三线城市，银行网点每年的运营成本也在数百万元左右。目前，该组织许多国有银行的组织结构是“总行→第一分行→第二分行→第一分行→第二分行”。银行分支机构一般指一级分行和二级分行。一级分行经营较为完善，盈利能力较好。但很多二级分支机构的业务相对简单，往往只涉及负债和个人业务，不涉及公司或资产业务。二级分行盈利能力有限，但运营成本仍处于平均水平。上述一家大型国有银行的消息人士表示，“这些分支机构基本上都处于亏损状态”。着力优化金融服务 “从纯粹的金融角度来看，关闭效率低下的网点无疑是银行提高盈利能力的有效途径，但网点也具有品牌展示、客户保留和处理复杂商业实体等隐藏价值。”曾钢表示，线下银行减少给老年人和偏远地区的居民带来不便。为此，银行需要构建“线上+线下+移动”立体服务网络，同时减少实体网点数量。曾刚表示，在技术层面，银行将能够提供大字体、语音控制、远程视频柜员等功能。他提出，应该在当地社区引入智能终端。通过开发满足当地社区需求的应用程序，可以处理 90% 以上的正常任务。人员层面，保持核心门店综合服务能力，培训员工为专门群体提供上门服务。金融机构与邮局、便利店等合作，加强金融知识传播，帮助中老年人弥合数字鸿沟。在组织层面，银行可以开通绿色通道解决养老金领取、医保报销等高频次需求，保障弱势群体权益。监管机构还应出台政策，要求银行在关闭分支机构时提供替代服务，避免“倒闭”，平衡业务效率与社会责任。楼飞盆表示，为提高服务效率，该行正在推动网点职能转型，包括加强“智能+远程”服务、加强线上渠道建设、引进智能设备等。优化网点设计，拉近与客户的距离。围绕老年人、农村等客户群体，打造特色网点，实现金融全覆盖。
（编辑：何欣）